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歐陸國家高儲蓄奇聞錄

奧地利籍的珊卓小姐初到英國攻讀博士時,興沖沖地上銀行準備買個十年期定存。英國銀行員對她搖搖頭說,「抱歉沒有這麼長期的產品,我們英國人不愛儲蓄。」小地方即可凸顯歐陸文化與盎格魯薩克遜民族的差異。當英格蘭銀行警告國人負債過剩,美國人、澳洲人家庭儲蓄率相繼跌到負數時,歐元區卻為了高儲蓄率與緊縮的消費而苦惱不已。 一位義大利老闆在比利時首府布魯塞爾開設服飾店已經九年,他每天七點準時關門,而且每年僅在一月和七月打折拍賣。他對記者說,「我不是不想學許多美國商店的經營方式,開晚一點或者低價拍賣刺激買氣,但這在比利時是違法的。」 歐洲零售業法嚴格規定營業時間,以免雇員工時時間過長,營業稅法還規定每一樣貨物都必須有適當獲利,每年只有一月和七月可以舉行拍賣,擔心流血殺價只對大型業者有利,將壓縮小型商家生存空間。 包括營業時間和獲利比例的限制,都是為了保障歐洲人的高品質生活。歐盟議會近幾年想要透過歐盟架構,鬆綁各國根深蒂固的限制,但難以抵擋傳統勢力。不久前比利時最大的連鎖超市計畫廿四小時營業,結果零售業聯盟強烈抵制,理由是小型業者若被迫也開張廿四小時來因應,將完全失去個人生活。 根據OECD的統計,德、法、義、奧等歐洲國家近十年儲蓄率都維持穩定,今年約在八至十一%,但美國、澳洲、英國、加拿大等則快速下降。美國去年儲蓄率降到負數,今年約只有零點四%。美國消費者狼吞虎嚥地買下全球貨品,節儉的歐陸人儘管有著強勢歐元,有閒有錢也不願意花錢逛街。歐洲人不花錢相對上也限制了經濟成長,從○二至○四年歐元區只略高於一%,同時間美國經濟成長則達三%,活力明顯不同。 為了鼓勵歐洲人血拼刺激景氣,歐洲央行出面鼓勵大家:「是該消費的時候了。」然而多數人並不理會這個忠告。德國採取隨收隨付的退休金制度,也就是由從當代工作者的薪資中提撥給退休老人。由於出生率減低,許多人已經意識到公辦退休金的危機。一名廿七歲的德國心理諮商師對媒體記者說,自己對血拼沒什麼興趣,一年頂多買三雙鞋、幾個月才買一件衣服。她將十二%稅後所得都用來買年金保險,而且絕少使用信用卡。「我當然知道這對國家經濟不好,但我就是不想負債。」 萬事達卡法國市場研究發現,「法國消費者不願意讓人知道他拿的是信用卡。」因此當法國央行要求所有信用卡都需明顯標示「信用卡」,以跟直接扣款的簽帳卡區分時,消費者更羞於自皮夾拿出信用卡來刷。即使是有固定收入的年輕人也不見得人人有信用卡,在巴黎的研究人員大衛對記者說,「我寧願花時間跟家人相處也不想去逛街,錢夠用就好了,何必擴張信用。」三十二歲的他連一張信用卡都沒有。 就是這種討厭負債的心理,讓歐洲大陸的信用卡使用率比美國、英國,甚至亞洲富裕國家都低。根據歐元觀察(Euromonitor)這家市場研究公司統計,平均每位美國人每年刷卡金額約五千五百美元,德國人只有六十四美元,而法國人只有卅美元。 即使消費者想多融通一點,法律也未必允許。在比利時若沒有簽一份長達數頁的合約和銀行的信用審查,一般客戶頂多只能只能借到五萬元台幣的小額貸款。比利時銀行協會表示,這是為了保護消費者,避免非理性的借貸導致破產。房地產再融通在歐洲也不盛行。義大利即規定房貸上限不能高於初次購屋價的八成,即使房價上漲或貸款者收入增加,房貸額度也不能調高。 台灣家庭儲蓄率從民國八十年的卅%,逐漸降到約廿%的水準。雖然近年來台灣社會逐漸興起刷卡氾濫的恐慌,緊抱現金的儲蓄習慣在各國當中還是相當突出。過度浪費當然不是好事,但高儲蓄率也反應出市場彈性有限,醫療、教育與退休保障不足,以及對未來的不信任感。節儉到底是美德還是過時傳統,對經濟學而言仍然是一項矛盾。
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